更生事件

臺灣臺南地方法院民事裁定 113年度消債更字第495號 債 務 人 黃世榮 代 理 人 陳永群律師(法扶律師) 上列聲請人依消費者債務清理條例聲請更生，本院裁定如下： 　　主　文 債務人黃世榮自民國113年12月24日上午11時起開始更生程序， 並命司法事務官進行本件更生程序。 　　理　由 一、聲請意旨略以：伊已知積欠無擔保或無優先權之債務新臺幣 （下同）1,693,114元，有不能清償債務之情。伊於民國95年間依中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制，與最大債權金融機構國泰世華商業銀行股份有限公司達成債務協商，雙方協議自95年7月起，分120期、利率0%，按月清償18,876元，惟伊當時從事裝潢助理工作，無固定雇主，收入不穩定，最終致伊於96年4月10日無法負擔協商款而毀諾。伊復於113年7月間依消費者債務清理條例(下稱消債條例)第151條第1項規定，向本院聲請前置調解，惟伊每月收入僅約20,900元，扣除生活必要支出17,076元後，僅餘3,824元，實無力負擔任何清償方案，致調解不成立。伊僅係一般消費者，未從事營業，且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產。爰依消債條例之規定，自調解不成立後，聲請准予裁定更生等語。 二、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依消費者債 務清理條例所定更生或清算程序，清理其債務；債務人無擔保或無優先權之之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生；法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力，消債條例第3條、第42條第1項及第45條第1項分別定有明文。次按協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限；第75條第2項規定，於前項但書情形準用之；本條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，準用前2項之規定；債務人可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額，連續3個月低於更生方案應清償之金額者，推定有前項事由（不可歸責於債務人之事由），此亦為消債條例第151條第7項、第8項、第9項、第75條第2項所明文。準此，債務人於消債條例施行前如與金融機構成立債務協商清償方案，於日後毀諾聲請更生時，應予審酌債務人於協商成立後，是否有不可歸責於己之事由，致履行有困難，及債務人現在之清償能力，是否有不能清償債務或不能清償之虞之情形，如債務人可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額，連續3個月低於債務清償方案應清償之金額者，即可推定債務人有因不可歸責於己之事由，致履行經協商成立之債務清償方案有困難之情事。 三、經查，聲請人為一般消費者，並未從事營業，核屬消債條例 所定5年内未從事營業活動之消費者，且前未曾經法院宣告清算程序或宣告破產，亦未曾依消費者債務清理條例或破產法之規定而受刑之宣告等情，有聲請人所提出之全國財產稅總歸戶財產查詢清單、111、112年度綜合所得稅各類所得資料清單、勞工保險被保險人投保資料表等件為證(見調解卷第37至48頁)，並有本院民事紀錄科查詢表、臺灣高等法院被告前案紀錄表在卷足憑（見本院卷第9至11頁）。聲請人前向本院聲請債務清理之調解而調解不成立，業據其提出調解不成立證明書為證（見本院卷第95頁），並經本院依職權調取上開調解卷核閱無訛，堪認聲請人於提起本件更生聲請前，已踐行前置調解程序而調解不成立。又聲請人現積欠無擔保或無優先權之本金及利息債務，依據各債權人陳報之債權(如附表所示，違約金、費用不計)，合計共約4,984,955元，尚未逾1,200萬元。從而，聲請人主張其為一般消費者，無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾1,200萬元，且提起本件更生聲請前，已踐行前置調解程序而調解不成立之事實，應堪認定。 四、本件聲請人毀諾後復聲請更生，依前開說明，本院應先審酌 聲請人毀諾乙節，有無不可歸責於己之事由，致履行困難；如有，次應綜合聲請人之全部收支、財產狀況、債務總額等一切情狀，以評估是否不能維持最基本生活條件，而有不能清償債務或不能清償之虞之情狀。茲調查及判斷如下： (一)聲請人有無不可歸責於己致履行困難之事由： 　1.按消債條例第151條第7項但書規定「因不可歸責於己之事由 ，致履行有困難」，並未附加「不可預見」之要件，亦即該事由並不以債務人「不可預見」為必要。該項但書規定情形，僅須於法院就更生或清算之聲請為裁判時存在即可，不以協商或調解成立後始發生者為限，並與債務人於協商或調解時能否預見無關；債務人於協商或調解時縱未詳加思考、正確判斷，或可預見將來履行可能有重大困難而仍貿然簽約成立協商或調解，亦不能據此即認其履行有困難係可歸責於債務人。 　2.本件聲請人前與當時最大債權金融機構國泰世華銀行達成債 務協商，還款方案為分120期，年利率0％，每月還款18,876元，惟聲請人已於96年4月10日毀諾，有國泰世華銀行陳述意見狀及檢附之協議書、無擔保債務還款計畫附卷可參(見本院卷第179至181頁)。而聲請人自陳96年間從事無裝潢助理，每月收入約25,000元，並提出收入切結書(見本院卷第211頁)，復依聲請人之勞保職保被保險人投保資料表所示，其於88年1月至99年12月間，均投保於台南市木工業職業工會，投保薪資均為21,00元等情(見本院院第46頁)，故聲請人稱其於毀諾當時每月收入約為25,000元等節，尚非無據，爰以此作為聲請人毀諾當時償債能力之基礎。且參酌聲請人於96年毀諾時之戶籍設於高雄市，該地區之最低生活費，依高雄市95年度之最低生活費為每月10,072元，而該生活費標準係按照政府最近一年平均每人消費支出（包括食品費、衣著鞋襪費、房租水電費、家居管理費、醫療保健費、交通通訊費、娛樂教育費及雜項支出）百分之60訂定，應堪作為認定聲請人生活必要支出之依據。則以聲請人毀諾時之薪資收入，扣除上開最低生活費標準10,072元後，僅餘14,928元【計算式：25,000元－10,072元＝14,928元】，已有不敷支應最大債權金融機構還款方案之情形。從而，聲請人主張其毀諾係因不可歸責於己之事由，致履行上開協議顯有重大困難，堪予採信。 (二)聲請人是否不能清償債務或有不能清償之虞： 　1.聲請人之收入狀況： 　 　　聲請人主張其已領勞保月退，每月可得收入約20,900元，業 據提出收入切結書、郵局存摺影本為證（見本院卷第43、201-205頁），且聲請人名下亦無其他資產，有全國財產稅總額歸戶財產查詢清單（見調解卷第41頁）在卷可憑。此外，查無其他證據資料證明聲請人尚有其主張收入以外之所得，是認聲請人每月收入應為20,900元，並以此金額作為償債能力之計算基礎。 　2.聲請人之必要支出: 　　按消債條例之立法目的，乃為兼顧債權人、債務人雙方之利 益，對陷於經濟上困境之消費者，使其透過重建型之更生程序或清算型之清算程序清理其債務，藉以妥適調整債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之重建復甦機會。是以，債務人為使其有經濟復甦更生之機會，自應以誠實及信用之原則面對自己之債務，積極勉力謀求更生償債方案，除應積極開源努力勤奮工作以增加收入償還債務外，尚須節流儉樸其生活需求而適當控制其支出，以達成勉力履行債務，並應依一般生活所需及合理範圍予以計算消費支出，方屬合理，因之消債條例第64條之2第1項明定：「債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍定之」。又臺南市政府所公告111年度臺南市最低生活費每人每月為14,230元，從而聲請人每月必要生活費用應以17,076元【計算式：14,230×1.2＝17,076】為定，逾此範圍即不予計入。消債條例第43條第7項另規定：「債務人就前項第三款必要支出所表明之數額，與第六十四條之二第一項、第二項規定之必要生活費用數額相符者，毋庸記載其原因、種類及提出證明文件；未逾該必要生活費用數額，經債務人釋明無須負擔必要支出一部或全部者，亦同。」復酌以聲請人目前積欠為數不少之債務，已如前述，聲請人因此而節衣縮食，樽節開支，以免入不敷出，應與常情無違，是聲請人主張每月必要生活費用為17,076元，自堪信為真實。 　3.基上，聲請人每月收入20,900元，扣除其每月個人必要支出 17,076元後，僅餘3,824元可供清償債務。倘以實務債權金融機構債務協商最優惠之180期、零利率分期方案計算，每期清償金額為27,694元【計算式：4,984,955元÷180期≒27,694元（小數點以下四捨五入）】，聲請人顯然無法負擔。從而，聲請人陳稱其收入無法負擔全部債務，應堪採信。聲請人之經濟狀況，確已達不能清償債務之程度，而有依消債條例所定程序清理債務之必要。 五、綜上所述，聲請人係一般消費者，積欠無擔保或無優先權之 本金及利息債務在1200萬元以下，其曾向本院聲請債務清理之調解，請求與最大債權金融機構協商債務清償方案，惟調解不成立。又聲請人之收入扣除必要支出後，已達不能清償債務之程度，且其未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，復查無消債條例第6條第3項、第8條或第46條各款所定駁回更生聲請之事由存在，則聲請人聲請更生，應屬有據，爰裁定如主文所示。 中　　華　　民　　國　　113 　年　　12　　月　　24　 日 　　　　　　　　　　消債法庭法　官　俞亦軒　 以上正本證明與原本無異。 本件不得抗告。 本裁定已於民國113年12月24日16時公告。 中　　華　　民　　國　　113 　年　　12　　月　　24　 日 　　　　　　　　　　　　　　書記官　鄭伊汝　　 附表 債權人 本金(新臺幣) 利息(新臺幣) 頁數 華南商業銀行股份有限公司 206,414元 626,907元 本院卷第159頁 國泰世華商業銀行股份有限公司 663,060元 1,846,459元 本院卷第185、191頁 元大商業銀行股份有限公司 142,273元 455,897元 本院卷第162頁 凱基商業銀行股份有限公司 244,945元 799,000元 本院卷第139頁 小計1,256,692元 小計3,728,263元 合計4,984,955元