更生
臺灣桃園地方法院民事裁定
113年度司執消債更字第147號
聲 請 人
即 債務人 任永馨
代 理 人 林珏菁律師
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳佳文
債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 郭明鑑
代 理 人 王姍姍
代 理 人 林家旭
債 權 人 聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人 林鴻聯
代 理 人 林政杰
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 林淑真
債 權 人 合迪股份有限公司
法定代理人 陳鳳龍
債 權 人 國泰人壽保險股份有限公司
法定代理人 熊明河
債 權 人 創鉅有限合夥
法定代理人 迪和股份有限公司
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
聲請人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自核發本裁定
確定證明書之日之次月起給付。
聲請人未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二之生活限制
。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行
之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活
程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱本條例
）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、聲請人更生方案意旨略以：聲請人現無擔保及無優先權債務
總額為新臺幣（下同）1,000,804元，第1期至第72期每期清
償3,200元，並自核發本裁定確定證明書之日之翌月起，以1
個月為1期，每期於15日前給付，清償總金額為230,400元，
無擔保及無優先權債權人受清償成數為23.02％。
三、次按，消費者債務清理條例之目的，除保障債權人集團性滿
足之最大化及公平化外，並為賦與債務人重建復甦其經濟生
活之機會，故消費者債務清理程序制度之構築首需強調生活
再建及破綻預防，提高債務人工作意願並改善其生活習慣，
使能重新出發，從而保障其生存權，並促進其義務遂行能力
，儘可能永續性回復信用。是若還款額度逾越所能負擔之極
限過大，債務人勢必無以清償，終至喪失其還債之意願，則
債權人因實際受償的金額降低，反蒙受實際不利益。因而更
生方案是否已盡力清償，應視債務人財產狀況（含現有資力
與將來收入來源）、清償能力及經濟信用等評估，另為兼顧
債權人公平受償權利，亦應併同考量債權人之受償額度（本
條例64條第2項第3、4款參照）、債務人之清償數額（本條
例第64條之1參照）等事項予以綜合判斷，始不違背本條例
之意旨。
四、經查：
（一）本件無擔保及無優先權債權人受償總額為230,400元，而
聲請人聲請更生前二年間收入扣除必要生活費用後已入不
敷出而無有餘額【參酌本院113年度消債更字第21號裁定
，計算式:579,205-(30,172)×24=-144,923】，則可處分
所得已低於受償總額；而其聲請更生時之名下列計有國泰
人壽保單及民國106年出廠之機車一輛，保單部分依保險
公司更生程序中向本院陳報，其名下保單皆無解約金，而
機車出廠迄今已將近10年，顯逾財政部公告之固定資產使
用年限，再衡量一般使用與折舊狀況，堪認無變價實益而
無清算價值，故本件無擔保及無優先權債權人之受償總額
亦高於法院裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之
總額，先予敘明。
（二）聲請人提交之更生方案所載於更生方案履行期間中之收入
與支出狀況，均與本院113年度消債更字第21號裁定之認
定結果相同，當能採計作為更生方案是否盡力清償之標準
。
（三）承上，聲請人每月收入34,000元，扣除更生方案履行期間
每月必要支出30,172元後，餘3,828元，其願提出逾八成
之3,200元作為每月更生還款金額，依本條例修正之立法
意旨觀之，聲請人過往之消費情形及負債原因、清償成數
非有考量之必要，僅需其所提之更生方案條件已屬盡力清
償，法院即應認可更生方案，況確已依本條例第64條之1
第2款之規定，提出視為已盡力清償之每期清償金額，則
聲請人所提之更生方案，本院認屬已盡力清償。
（四）另按有擔保之債權人就其行使擔保權後未能受償之債權，
非依更生或清算程序，不得行使其權利。前項債權依更生
程序行使權利，以行使擔保權後未能受償額，列入更生方
案；其未確定者，由監督人估定之，並於確定時依更生條
件受清償，消費者債務清理條例施行細則第16條第1項、
第2項定有明文。本件債權人合迪股份有限公司之債權係
有設定動產抵押之有擔保債權，其並有陳報預估擔保不足
額，本院就該預估擔保不足額之數額列入無擔保暨無優先
權債權，此有本院公告之債權表在卷可參，則該債權依上
開規定即應以附條件方式列入更生方案受償，應待其行使
擔保權或塗銷動產抵押登記後，不足受償額確定時，始按
實際不足受償額依更生方案所定清償比例（即23.02%）受
清償，故應如更生方案分配表所示暫予保留；另國泰人壽
保險股份有限公司為保單借款債權，可就擔保物即保單取
償，則即不得於更生方案中受償，併予敘明。
五、綜上所述，聲請人所提之更生方案雖未能經全體債權人書面
可決，惟本件聲請人確有薪資固定收入，所提更生方案條件
已達盡力清償，亦無同條例第63條、第64條第2項所定不應
認可之消極事由存在，揆諸本條例之立法目的，為保障債權
人公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生，則本件更生方
案自應予認可，另依本條例第62條第2項之規定，在聲請人
未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制
，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出
異議，並繳納裁判費新臺幣1千元。
中 華 民 國 114 年 2 月 11 日
民事執行處司法事務官 張正憲
附件一：更生方案
壹、更生方案內容 1.每期清償金額：新台幣（下同）3,200元。 2.每1月為一期，每期在每月15日給付。 3.自核發本裁定確定證明書之日之翌月起，分6年，72期清償。 4.清償比例：23.02%。 5.債務總金額：1,000,804元。 6.清償總金額： 230,400元。 貳、更生清償分配表 編號 債權人 每期分配金額（單位為新台幣元） 1 中國信託商業銀行股份有限公司 2,085 2 國泰世華商業銀行股份有限公司 97 3 聯邦商業銀行股份有限公司 91 4 台新國際商業銀行股份有限公司 60 5 合迪股份有限公司 (暫予保留)695 6 創鉅有限合夥 172 参、備註 1.債務人於履行更生方案前，應自行向債權人查詢還款帳號依 期履行並自行負擔匯款費用，或逕以書面向最大債權金融機 構請求統一辦理收款及撥付款項之作業。 2.各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比例（元以下按四捨五入方式優先進位受償，倘依前開計算式致每期清償總額有增、減之情事，則酌情改為無條件進位或捨去，並在1元之範圍內予以增減。）。 3.更生方案如一期未履行或僅為一部履行者，視為全部到期。
附件二：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動（如購買單價一萬元以上之非 生活必需品）。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、不得購置不動產。 四、不得為金錢借貸之行為。 五、不得搭乘計程車、高鐵及航空器、四星級以上飯店之住宿，但因公務所需且由公費支付者不在此限。 六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、每月應製作收入支出帳目。 十、其他經本院限制之行為。
TYDV-113-司執消債更-147-20250211-1